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"90 后 " 林艾（化名）的农商行信用卡，在手机卡包里躺平了泰半年。去年 10 月，林艾看到银行摆摊办卡，送的礼品格外醒目：炒锅、露营桌椅、吸尘器等任选其一，开卡还能获得 100 元还款金。抱着 " 薅羊毛 " 的心态，林艾立即填表，不到 10 分钟，卡就办下来了。但开卡之后的泰半年里，她只使用过两次。" 平时基础想不起来用，也没有特别吸引人的优惠。" 林艾说。她已经有两张大行的信用卡，日常使用已经足够。如果以后有大额消费，恰好碰上运动，农商行这张卡可能会拿出来刷一下。更多时候，这张信用卡处于寂静状态。△图源：图虫这也是目今大都中小银行信用卡业务的状态：没有消失，但越来越缺乏保存感。银行信用卡业务整体退潮，已是不争的事实。有数据显示，截至今年一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡 6.87 亿张。这一数量较 2022 年三季度的 8.07 亿张峰值减少约 1.2 亿张。在这场退潮中，中小银行信用卡受到的攻击，明显要高于国有大行和股份行。数据显示，2025 年共有 30 家上市银行披露信用卡透支余额，合计约 7.39 万亿元，同比下降约 5.7%。其中，城农商行的降幅高于平均水平。同年，江苏银行、北京银行、长沙银行、瑞丰银行 4 家银行的信用卡透支余额降幅划分为 23.66%、22.18%、17.40%、33.97%。国家金融与生长实验室副主任曾刚在接受时代周报记者采访时体现，信用卡业务正从 " 跑马圈地 " 转入 " 精耕细作 "，剖析的实质，是存量市场下盈利能力的剖析。在他看来，国有大行、股份行凭借品牌、客群和科技投入，仍能通过权益经营、场景绑定和精细化风控守住存量、挖掘单卡价值，招行等头部机构甚至逆势坚持交易额相对稳��；而中小银行受制于资源、风控与获客能力，透支余额收缩更快，部分缺乏差别化优势的中小银行将主动收缩乃至退出信用卡市场。对中小银行来说，信用卡业务正站在微妙的十字路口。用户只为 " 羊毛 " 而来？"00 后 " 不肯意办卡了如果数据体现的是银行经营端的压力，那么用户的感受，则更直观地解释了这些压力从何而来。" 今天办信用卡送礼品，‘ 10 选 5 ’数量有限，平常都没有这么富厚的。" 近日，在上海一场大型展会现场，江浙地区某城商行事情人员张衡（化名）告诉时代周报记者。现场的资料显示，"10 选 5" 的礼品包括钥匙扣、卡套、毛绒玩具等，权益有微信或支付宝立减金券包等。张衡体现，这几年信用卡业务欠好做，他们行如今只在大型展会上针对性地做运动，平时较少主动推销。但在这个大型展会上，当天办卡的人数也不凌驾 5 个。另一家城商行事情人员也告诉时代周报记者，城农商行以及一些规模更小的银行做信用卡，很洪流平上是为了增强客户黏性，基本不赚钱。" 像我们银行，现在一单信用卡业务的本钱至少要 500 元，基础赚不回本，国有大行和股份行相对好一些。"在上述大型展会现场，时代周报记者视察到，设有信用卡治理点的城商行少少，如杭州银行、北京银行。而江苏银行、南京银行、青岛银行、日照银行现场事情人员均体现，当天没有治理信用卡的业务。当中小银行逐渐减少营销投入，最先爆发变革的，是信用卡在消费者生活中的保存感弱化。时代周报记者采访多名年轻消费者发明，他们所持有的信用卡多以建设银行、招商银行、中信银行、平安银行等为主，一般不会考虑城农商行。"00 后 " 高昊（化名）告诉时代周报记者，小银行的 " 羊毛 " 不如大行，自己平时也没有使用信用卡消费的习惯。" 如果恰好有需求、开卡福利足够吸引，才会考虑在小银行办卡。" 高昊说。从体验上来看，部分中小银行信用卡的效劳也令消费者感应不满。△图源：图虫有农商行的信用卡用户于洋（化名）体现，" 种种福利要么领不到，领到了也用不了，明明在使用时间和规模内的商家，核销的时候都不可。" 别的，她还体现，App 也体验不佳，许多业务最后都需要转人工客服处理。有城商行信用卡用户周璘（化名）则称，办卡以来，多次被银行收取利息和违约金。他认为用度自己是可以接受的，但由于偶尔会忘记还款，而 App 内又无法设置自动还款，这让他觉得 " 白白多花了钱 "。" 用了这么多家银行的信用卡，就这家没法设置自动还款。" 最后，周璘选择注销了这张卡。透支余额三年最高收缩 80%，不良率最高达 11.03% 信用卡保存感下降，或许还不是令银行感应最棘手的，更现实的困境是，当用户越来越少使用信用卡，这门生意的盈利能力正在承压。通常来说，上市银行将信用卡归类至个人零售业务，大都不会单独披露信用卡业务收入情况。信用卡交易额和透支余额，是业务活跃度的重要指标。2025 年，仅有 6 家上市银行披露了信用卡交易额，整体呈下滑趋势�；患页巧绦� 2025 年信用卡交易额为 966.05 亿元，同比下降约 12%。透支余额的变革更能反应中小银行的压力。企业预警通显示，截至 2025 年末，有数据披露的上市城商行中，信用卡透支余额在百亿元以上的有 5 家。2025 年，这 5 家城商行中有 4 家透支余额下滑，其中 1 家跌幅凌驾 20%。西安银行、瑞丰银行、苏农银行、无锡银行 4 家银行的 2025 年信用卡透支余额均在 10 亿元以下，信用卡业务规模相对靠后。以瑞丰银行为例，其信用卡透支余额曾在 2022 年末抵达 40 亿元以上，已往三年已缩水凌驾 80%。多名接受时代周报记者采访的年轻人体现，大额消费甚至日常消费，信用卡并不是第一选择，储备卡、花呗等渠道同样会被纳入考虑。这或许也从侧面反应了信用卡透支余额下降的原因。上海 "95 后 " 章霞（化名）告诉时代周报记者，这两年她很少使用信用卡进行大额消费，一方面是消费降级；另一方面，如果确实需要信用卡消费，会优先选择免息期更长、优惠更大的银行。余额收缩的同时，中小银行信用卡的资产质量问题也逐渐浮现。据企业预警通，2025 年，15 家上市银行披露了信用卡不良率，超 10 家同比上升。城商行 " 未能幸免 "，兰州银行、郑州银行划分较 2024 年末上升 101 个基点、21 个基点，划分抵达 2.8%、2.76%。部分中小银行的危害压力更为突出。2025 年末，东莞农商银行信用卡不良率高达 11.03%，较 2024 年末上升 501 个基点；晋商银行 2023 年末信用卡不良率达 8.27%，但 2024 年、2025 年均未披露。△图源：图虫在曾刚看来，透支余额收缩对中小银行零售的攻击是多重的：规模萎缩直接拉低零售贷款增量和利息收入，叠加分期、手续费等中收下滑，对本就承压的净息差形成挤压。更值得警惕的是，" 缩量 " 与 " 不良 " 并存——余额下降的同时，不良率攀升。分母变小会进一步推高账面不良率，加大拨备压力。资深信用卡专家董峥向时代周报记者体现，信用卡高不良率一定水平上反应了银行在增量生长阶段的危害扩张。他认为，已往，为了争夺市场份额，部分银行会以高额度授信来获客，或通过提额来挽留准备销户的用户。在经济较好时，连续消费和准时还款，能够维持业务外貌的健康。但当经济下行，持卡人收入受到影响，危害就有可能迅速演变为逾期和幻魅账。继续发卡，出路在哪？对中小银行来说，信用卡似乎是一门越来越不划算的生意。但许多银行，仍在继续发卡。企业预警通显示，2025 年，长沙银行、贵阳银行、苏州银行和青农商行等上市城农商行的发卡量均坚持增长，划分同比增加约 6 万张、7 万张、4 万张和 2 万张。透支余额下滑、不良率承压，中小银行为什么还要继续发卡？有业内人士向时代周报记者剖析，在银行的全金融业务中，存款、贷款、零售业务的同质化水平较高。对中小银行来说，信用卡是少数有时机做出差别化的零售产品之一。但信用卡高度依赖规�；母鋈肆闶垡滴�，如果没有足够的用户规模，系统、风控、运营和权益的投入难以被摊薄，盈利也就无从谈起，中小银行因此会陷入 " 进退两难 " 的处境。△图源：图虫保存照旧舍弃，并不是一道简单的选择题。曾刚认为，既然难以在规模上与国有、股份行竞争，中小银行若要继续保存信用卡业务，出路在于 " 特色化、属地化 "，如将信用卡嵌入外地生活场景，聚焦细分客群，借助外部平台，降低自身投入门槛。更重要的是，从 " 卡 " 回归 " 客户 "。曾刚认为，中小银行可以将信用卡作为零售获客和交叉销售的入口，而非一个必须独立盈利的单位，通过财产治理、存款等综合孝敬弥补信用卡业务自己的薄利，并制止盲目铺量。董峥预计，未来，中小银行或将回归本源，将有限资源投向更具外地优势的业务领域，如普惠小微、涉农贷款、社区金融等。信用卡业务则可能接纳 " 维持存量、严控新增、逐步消化 " 的战略，甚至部分银行不排除彻底剥离或外包信用卡业务的可能。关于林艾来说，那张农商行信用卡仍然留在卡包里，没有注销，却也很少用到。6 月 25 日，林艾登录信用卡小程序，看到近期推出了一项运动：消费满 1 万元可减 50 元。" 太鸡肋了，没有人会天天大额消费。" 她说。

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