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文｜袁小丽编辑｜刘鹏个人养老金迎来最稳妥的资产：储备国债。6 月 10 日，2026 年第三期和第四期储备国债电子式正式发售，三年期票面年利率为 1.63%，五年期为 1.70%，合计最大刊行额 700 亿元。凭据财务部通告，上述两期国债对应的个人养老金业务开办机构共 21 家银行。这也是储备国债自 2025 年 11 月被明确纳入个人养老金产品目录以来，首次以 " 专属额度 " 形式面向投资者发售。广州的林女士是首批尝鲜者之一。"6 月 10 日，我用个人养老金账户余额买了 1 万元五年期储备国债，利率 1.70%。" 她告诉腾讯财经，她原本计划通过普通渠道购置储备国债，但当天下午额度已售罄，便转向个人养老金专属渠道，" 今年 1.2 万元的缴费额度一直没有投资，正好用来买国债，并且专属渠道额度还比较富足。"作为普通投资者眼中宁静、稳健的理财方法之一，储备国债历来备受追捧，代销银行开售当日额度 " 秒空 " 的情况并不鲜见。然而，腾讯财经随后登录招商银行、交通银行等多家银行 App 发明，个人养老金账户专属国债额度仍有剩余。同样是有国家信用背书的国债，普通渠道经常 " 一债难求 "，个人养老金专属额度却仍有剩余；同样是基金赚钱，不少账户依然甜睡。截至 2025 年 6 月 15 日，个人养老金开户人数已凌驾 1.5 亿，但真正爆发过缴费的账户仅占 22%。这意味着，个人养老金不缺开户数，缺的是用户连续缴存和恒久配置的意愿。这一反差背后，是个人养老金业务推广三年多以来恒久保存的 " 开户热、缴存冷 " 的现实。《2025 中国养老金金融白皮书》数据显示，截至 2025 年 6 月 15 日，个人养老金账户开户人数已凌驾 1.5 亿，但实际爆发过缴费的账户仅占开户数的 22%。自 2022 年试点以来，如何提升缴存率和账户活跃度，一直是个人养老金制度推进历程中的要害问题。随着个人养老金产品池不绝扩容，尤其是此次储备国债被纳入其中，能否改变这一局面，也成为市场关注焦点。01 国债入池：补上个人养老金宁静资产拼图储备国债入池，填补了个人养老金产品体系中国家信用背书宁静资产的供应空白。从产品数量看，个人养老金产品池已明显扩容。国家社会包管公共效劳平台宣布的个人养老金产品目录显示，截至 2026 年 6 月 22 日，在售产品共计 829 款，涵盖储备类 256 款、包管类 213 款、理财类 39 款及基金类 321 款。其中，基金类和储备类产品占据大都，但此前真正具备国家信用背书的资产并未几。储备国债的加入，首次为个人养老金引入了无危害资产的基准选项，使其产品危害梯度从 " 低危害 " 进一步延伸至 " 零危害 "，笼罩人群也更广。济安金信养老金研究中心主任闫化海认为，储备国债的焦点价值在于宁静性。" 储备国债以国家信用为背书，是老黎民眼中最宁静的资产，其宁静性甚至优于银行存款，因为存款受限于 50 万元的存款包管上限。" 他体现。在收益层面，储备国债也具备一定比较优势。据济安金信统计，2026 年一季度末，六大国有银行三年期储备产品中位利率为 1.55%，五年期为 1.60%，均低于此次刊行的三年期、五年期储备国债利率。南开大学金融生长研究院院长田利辉对腾讯财经体现：国债的引入完善了个人养老金产品的危害梯度，为危害厌恶型投资者及金融认知相对有限的群体提供了更具确定性的 " 宁静港 "。不过，产品体系的完善，并不料味着用户一定会行动。北京用户黄女士虽已缴存今年额度，但只进行了部分投资。被问及是否考虑购置个人养老金专属国债时，她体现，目今五年期国债利率 1.70% 的吸引力有限。" 一是养老金额度原来就不高，收益有限；二是有些存款产品利率也差未几，能做到 1.75%，甚至更高一些，国债的性价比并没有特别突出。"田利辉认为，储备国债的引入可以缓解 " 怕亏 " 的问题，但难以根治个人养老金 " 开户热、缴存冷 " 的现象。其焦点吸引力在于为中老年、危害厌恶型及低金融认知群体提供确定性更强的配置选择，尤其契合临近退休群体的资产配置需求。但对年轻群体和高危害偏好者而言，资金恒久锁定、税优笼罩规模较窄等制度性障碍，仍是主要制约。至于国债入池究竟能拉动几多用户投资个人养老金，田利辉给出的判断是：或可带来 5 至 15 个百分点的边际增量。02 基金赚钱效应显现，99% 正收益，最高赚超 70%在国债补齐宁静资产拼图的同时，个人养老金基金类产品的 " 赚钱效应 " 也在显现。济安金信养老金研究中心截至 2026 年 6 月 15 日的统计显示，个人养老金基金类产品近 1 年平均收益率达 24.50%，样本数量为 267 只；近 2 年累计平均收益率为 24.84%，样本数量为 184 只；近 3 年累计平均收益率为 16.87%，样本数量为 149 只。其中，指数基金近 1 年平均收益率高达 47.89%，FOF 基金为 16.98%。招商证券研报数据也印证了这一趋势。截至 5 月 19 日，今年以来个人养老基金平均收益率为 6.92%。按危害品级拆解，稳健型、平衡型、积极型基金平均收益率划分为 2.74%、5.37%、9.76%，危害越高，收益弹性越明显。高危害产品的体现更为突出。凭据腾讯财经视察，国家社会包管公共效劳平台果真的 31 款个人养老金高危害基金产品中，一年内累计收益率凌驾 80% 的产品有 14 款，累计收益率在 10%-80% 之间的有 8 款，仅 1 款泛起亏损。拉长周期看，个人养老金基金类产品的整体结果同样亮眼。Wind 数据显示，截至 2026 年 4 月 15 日，全市场 312 只个人养老金基金（Y 类份额）自建立以来平均收益率达 20%，正收益比例高达 99%，最高收益率凌驾 70%；2025 年平均收益率为 17.56%，2026 年以来平均收益率为 2.68%。首批 40 只建立于 2022 年 11 月的产品，建立以来已全部实现正收益。投资者的真实收益情况也显示，部分危害偏好较高、能够坚持恒久投资的用户，确实在个人养老金基金产品上获得了较高收益。上海的水哥自 2022 年个人养老金试点启动时就开始缴存个人养老金，累计缴存 6 万元，并坚持定投基金产品，目前共持有 4 只基金。截至 2026 年 6 月，其账面浮盈 1.7 万元，收益率凌驾 28%；若叠加 4 年抵税 1.2 万元，综合收益率凌驾 53%。" 即便未来领取时按 3% 单独计税，整体收益仍在 45% 以上。" 水哥叹息道，" 真香！"不过，也并非所有人都能像水哥一样选到合适的产品，并获得较高收益�；鹄嗖返淖вΡ澈�，波动也同样真实保存。北京用户杨女士于 2025 年 8 月开始缴存个人养老金，划分购置了 5000 元理工业品和 7000 元基金产品。到 2025 年底，她的账户收益率一度凌驾 15%�？吹阶в�，她将 2026 年 1.2 万元的额度全部用来投入基金。然而，截至 2026 年 6 月 20 日，她今年的收益已浮亏 20 元。尽管从 2025 年 8 月至今，账户总收益仍有 778 元浮盈，整体并未亏损，但相比 15% 的收益率高点，已回撤约 12 个百分点。闫化海直言，" 在低利率情况下，个人养老金基金类产品的业绩远远跑赢理财、存款和包管三类产品。对年轻人，我们一直推荐购置基金类产品。" 不过他也提醒，基金的波动同样真实保存，并非每个人都明白如何挑选合适的产品。与基金产品的收益相比，个人养老金理工业品则延续了稳健、低波动的底色。2026 年一季度，个人养老金理工业品平均收益率为 0.40%，较上季度的 0.54% 略有回落，年初至今平均收益率 0.99%。03 存款利率破 1%，为何用户照旧不肯缴个人养老金？国债补齐了宁静资产，基金类产品也跑出了阶段性收益，叠加存款利率连续下行，个人养老金本应迎来提升吸引力的窗口期。但现实并非如此。已往一年多，银行存款利率连续走低。2025 年 5 月 20 日，国有六大行同日下调存款挂牌利率，1 年期定存首次跌破 1% 关口；3 年期、5 年期各下调 25 个基点。一年之后的 2026 年 6 月，市场进入更深的 "1 字头时代 "。在存款利率连续下降的同时，近两个月，多家民营银行甚至已下架 2 年期及以上恒久存款产品。这本是个人养老金提升吸引力的时机点。一方面，储备国债三年期利率为 1.63%，五年期利率为 1.70%；另一方面，部分个人养老金基金类产品恒久收益体现较好，整体恒久收益率抵达 20% 左右。即即是个人养老金的存款产品，三年期整存整取利率也有 1.75%，个体产品利率甚至抵达 1.85%，明显高于部分银行普通定存利率。但现实并没那么乐观。腾讯财经与十余位用户交流发明，大都人对个人养老金的认知仍停留在 " 银行推荐开户 " 或 " 年底抵税 " 层面，真正完成缴存并连续进行投资配置的人并未几。在已缴存用户中，抵税往往是最直接的驱动力；而未缴存用户则普遍提到资金锁准时间长、收益不稳定、产品难选择、达不到抵税门槛以及未来领取时仍需缴纳个税等记挂。一位招商银行客户经理告诉腾讯财经，他在 2022 年试点期即开通个人养老金账户，初志正是抵税。今后，他陆续配置了基金类产品，截至今年 6 月，账户收益率约 20%。田利辉体现，个人养老金缴存遇冷的问题并不是简单产品收益的问题，而是账户机制、市场效劳与用户需求之间的错位。对部分中高收入人群而言，个人养老金更像一项税务计划工具。缴费阶段享受税前扣除，领取阶段按划定税率纳税，能够形成较明确的税收递延收益。因此，在不少已缴存用户那里，" 抵税 " 是最直接、最现实的动力。但对中低收入群体而言，如果自己个税担负较轻，缴费阶段能够享受的税优有限，未来领取时还要按划定缴税，吸引力自然会下降。恒久锁定机制也压制了部分年轻人的缴存意愿。30 岁的林先生曾在银行客户经理推荐下开通个人养老金账户，但至今没有缴存。他坦言，如果要到 63 岁才华领取，这意味着资金可能被锁定 33 年。" 太遥远了。现在就业、收入、家庭支出都有不确定性，我照旧更愿意把现金留在手里。"这种记挂并不稀有。关于年轻人来说，最大门槛未必是没有养老意识，而是未来几十年的不确定性。房贷、育儿、医疗、就业变革，都可能带来资金需求。相比几十年后的养老储备，眼前现金流的宁静感更具现实意义。产品数量在增加，但并不料味着普通投资者更容易做决策。刘女士自 2024 年起累计缴存 3.6 万元个人养老金，全部购置了理工业品。她的困惑颇具代表性：" 进去后看到许多产品，不知道该选哪个，就挑了收益率高的买。" 截至今年 6 月 20 日，刘女士个人养老金账户获得收益 1307 元，收益率约 3%，略高于银行定存。这个结果并不差，但她也认可，自己对差别产品之间的危害差别并不了解。别的，渠道限制也影响了用户体验。上述杨女士提到，她的朋友所购个人养老金基金产品年化收益率抵达 30% 以上，她也想买同样的基金产品，但自己开户银行并未代销该产品，只能选择其他产品。闫化海指出，投资者 " 选择困难 " 背后，是认知与渠道的双重瓶颈。在认知层面，个人养老金业务的宣传和投资者教育仍需增强；在渠道层面，大都投资者在开户银行能接触到的产品数量有限。用户即便在产品目录中看到心仪产品，也未必能在自己的开户行买到，加入积极性自然会受到影响。田利辉则认为，目今个人养老金的焦点矛盾，是制度设计、市场效劳与民众需求的三重脱节：一是税收优惠主要惠及高收入群体，中低收入者动力缺乏；二是资金恒久锁定与流动性偏好冲突，削弱账户吸引力；三是产品危害梯度与投资者偏好错配，加剧张望情绪。04 叫醒甜睡用户，需让账户从值得买酿成值得存储备国债入池，说明个人养老金产品体厦魅正在连续完善；基金类产品阶段性赚钱效应的泛起，也证明个人养老金账户并非只能获得低收益。但要真正叫醒大宗 " 甜睡账户 "，仅靠产品扩容和阶段性收益还不敷。田利

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