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木俞更深刻了解汽车工业厘革出品：电动星球作者：木俞今年上半年，特斯拉掀起的「七年低息」浪潮，引起了一时惊动。通过将还款期限拉长，车企将原本较高的购车总价拆分成更低的月供，以此降低消费者的购车门槛。「七年低息」已经退场两月有余，小米汽车和理想汽车近期相继推出的「轻松还」「随心还」计划，成为了金融政策的「接替选手」。问题也随之而来，在贷款期不凌驾 5 年的前提下，车企还能怎么样继续把月供门槛压下来？相较于七年低息、五年免息以及五年低息等主流计划之外，「轻松还」和「随心还」究竟改变了什么？它们适合什么样的消费者，又会把什么样的问题留给消费者？以及，在现有的规则之下，「轻松还」是通例五年分期计划之外，更值得选的那一个吗？我们先来看看小米和理想这两项分期计划。7 月，小米汽车和理想汽车先后宣布了两套新的购车金融计划——前者叫「轻松还」，后者叫「随心还」。两者名字差别，底层逻辑基本一致。以新一代小米 SU7 标准版为例，选择「轻松还」计划，第一年首付为 4.99 万元，月供最低 538 元，还款金额逐年降低。理想 i6 的「随心还」计划的首付比例则更低，为 3.98 万元。以第一阶段为准，前 11 个月的月供只要 398 元。外貌上看，关于一台售价超 20 万元的新车而言，不到 400 元的月供门槛低得有些「不真实」。但仔细看下来，事情没那么简单。真正的大头在每一年的第 12 期上，凭据两家宣布的参考，新一代小米 SU7 标准版和理想 ? i6，第一阶段的第 12 月还款数高达 34538 元、41398 元。这样的还款方法与常见的「五年低息」有所差别，用雷军的话来说，就是「每满一年还部分本金，5 年还清。」大致可以理解为，「随心还」将贷款本金分成五份，每年集中还一份。平时的低月供只需笼罩少量本金或者利息，还款主力集中在每个阶段的末尾。新计划的年化率也稍高，如果选择现有的五年低息计划（新一代小米 SU7 标准版），最低首付比例为 23%（4.99 万元），月供 3115 元，年化费率为 1.99%，「轻松还」计划首付比例相同，但年化费率提升至 2.28%。理想汽车更灵活，以 i6 为例，除了「轻松还」，另有限时的 3 年免息、限时 5 免 3，以及限时 5 年低息（可 0 首付），计划选择更多。由此能够看出，「随心还」和「轻松还」的焦点卖点并不在于「省钱」，只是通过重新调解还款结构，将每个阶段的前期月供门槛做低，以此提高吸引力，总量与现有的五年低息没有显著差别。我们也去找相关的销售人员进行了采访，听到「随心还」和「轻松还」这两个要害词之后，也积极介绍了起来，话术围绕「低首付」「低月供」两个焦点卖点展开。在进一步的追问下，小米汽车的对接销售透露，该计划是由小米官方与银行相助的。但这不完全代表新政策是「智商税」，严格来说，两种分期计划对应的是两种群体，好比五年低息适合月收入稳定、能蒙受每月三五千还款金额的群体；「随心还」所对应的，是平时手头紧、年底有分红或年终奖的用户。车企的「算盘」已经摆了出来，实际掏钱的人是否定可这样的计划？我们找了一些潜在客群问了一下。即将通太逾期计划买下新一代小米 SU7 标准版的刘先生应该最有谈话权。了解过「随心还」的他体现，新计划的还款门槛更低，「究竟一个月就五百块」。不过他自己算了一笔账之后，认为此前的五年低息与「随心还」没有区别，从个人出发，这更像是「吸引超前消费」的举措。凭据刘先生的看法，「随心还」计划算不上「坑」，相关明细也是「白纸黑字」，但现实保存诸多不确定性，「年轻人存钱禁止易，前期几百块的月供可以熬过，但每年的三四万能不可还上，还欠好说。」另一位计划买车的郝先生，与刘先生持差别的看法。 ? 郝先生的收入结构中，有年终分红 / 年终奖支撑，更契合「随心还」金融计划的还款机制。他还透露，「如果换成电车，每个月省下来的油费，相当于抵掉一半的利息，还省掉了每个月可能出点小问题甚至大问题的修车钱。」两人看法纷歧，或侧面印证了一件事——「随心还」对车企的意义，更多是「多一个选择」。至于社交平台，由于小米和理想的「随心还」计划推出时间不长，且目前暂未有更多车企跟进，小红书、知乎平台的相关讨论并未几。仔细翻阅相关讨论帖子的评论区，也可以发明一些真实声音。有网友体现，这种模式就是「消费贷玩剩下的」。也有少部分人认为，跟进「随心还」的车企未几，且担心背后有「不透明」的条款，认为直接走银行贷款更可靠。仅凭少数网友的只言片语去看，「随心还」「轻松还」计划并不充分，外加推出的时间缺乏一月，计划是好是坏，目前还无法直接下定论。站在用户角度，结合自身经济状况考虑更实际。 ? 而更能代表新计划效果的，一是小米、理想之外，会不会有更多车企加入其中，二是车企有没有通过这样的金融计划，转化成更多的订单。车企之所以在购车金融计划上频频下功夫，原因也不难理解。乘联会数据显示，2026 年 1-6 月，海内新能源乘用车销量为 470.4 万台，同比下滑 14%；6 月新能源乘用车销量为 100.7 万台，同比下降 9.4%。具体到车企上，理想汽车和小米汽车近 3 个月以来的销量走势十分平缓，在维持原有价格体系的前提下，新的金融计划或成为刺激需求的手段。增长放缓，大盘承压，车企困于销售焦虑，昙花一现的「七年低息」计划，或是在这样的配景下降生。「随心还」并未真正将月供压力均摊出去，只是通过「先还利息后还本金」的结构，降低前期还款门槛，与「七年低息」有实质区别。从这个角度去看，新的金融政策并不算「坑」，更多是在销量焦虑下泛起的产品，或者是给贷款买车的群体一个选择。淘汰赛仍在继续，销量下滑可能是未来的常态。焦虑之下，「随心还」能为车企带来预期中的增长吗？（完）

本文链接：杭州潇湘阁论坛

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